银行过桥是什么东东?为什么有些人容易栽跟头?

每日科技 2019-12-02

说到过桥可能很多朋友都听说过,但很多人并不知道过桥到底是什么意思,有些人不是从业金融行业的,甚至以为所谓的过桥就是跟我们普通的过江河上的桥是一个样的。

实际上过桥就是金融界的一个特殊名词,今天我们就带大家来了解下什么是过桥,以及过桥可能潜在的一些风险。

一、什么是资金过桥?

过桥,简单来理解就是资金的过渡,资金过桥在银行贷款是非常常见的,很多企业从金融机构贷款到期之后,没法正常偿还,所以只能找外面的一些垫资公司,把原来的贷款垫进去,然后等贷款机构重新审批,把钱贷出来再用于偿还垫资公司的钱,从而起到延长贷款还款期限的目的。

举一个简单的例子,有一个企业在2018年1月15日在工行贷款了1000万元,贷款的期限是一年期,到期还款日是2019年1月14日。但是到期之后,因为这个企业货款压的比较厉害,没有足够的现金偿还工行这笔贷款,但因为这个企业总体的资质以及经营情况还不错,所以工行愿意他续贷,但前提是必须把原来的贷款还清,再重新审批放款。

这时候这个企业就会先提交各种材料让银行审批,等银行贷款审批通过之后,这家企业就会找到担保公司或者其他公司,从他们那借1000万块钱的短期资金,这个期限一般是一个星期左右,这家企业用借来的这1000万块钱把工行原来的1000万贷款还清,然后工行再根据新的贷款审批,给这家企业重新发放1000万的贷款。这样这家企业只需要付一定的垫资费用就可以继续使用这1000万贷款资金。

二、资金过桥有哪些特点?

通常来说过桥贷款有以下几个特点:

第1个特点、利息高。

目前市场上的垫资利息一般是按日计息,日息在2/1000~3/1000不等,相当于1000万一天的利息就是2万块钱到3万块钱之间。折算成年化利率就是72%~108%之间。

具体垫资费用是多少要看企业的资质,如果企业资质好,那垫资的费用就会低一些,如果企业资质比较差,那垫资的费用就相对比较高。

第2个特点、期限短。

过桥资金一般主要解决短期的资金周转问题,再加上过桥资金的利息比较高,所以很多企业都不会做太长的时间,正常情况下一般是在5天到10天之间,最长一般不会超过两个星期。

第3个特点、对渠道要求高。

目前正规垫资公司主要做的都是银行贷款以及那些有国资背景的大型金融集团。对于民间借贷以及一些小额贷款公司或者网贷,垫资公司一般是不会做垫资的,因为风险很大。

三、资金过桥有哪些潜在的风险?

资金过挢对发放贷款的银行或其他金融机构来说,其实没有什么风险,承担风险的主要是垫资公司以借款人本身。

先来看一下垫资公司的风险。

垫资公司的风险主要体现在,万一银行收回贷款之后不再发放贷款,那客户就没法还钱,这样垫资公司的钱就没法正常拿回,如果过桥资金是信用借款,对于垫资公司来说风险会更大。

所以目前很多垫资公司在做过桥贷款的时候,一般都只做那些跟自己关系比较好的银行,只有知根知底,在确保银行可以重新放款的前提下才会愿意垫资。如果跟银行不熟悉,那垫资公司一般都不会做信用垫资,而是需要借款人额外提供一些抵押物,甚至是用公司股权做质押,这样做也是为了双重保险。

再来看一下借款人的风险。

在信贷机构、垫资公司以及借款人这三者之间,借款人的风险是最大的。

过桥贷款能否安全完成主要解决银行是否可以按时发放贷款,如果银行在垫资之后可以正常重新发放贷款,大家都皆大欢喜。

但在现实当中,并非所谓的过桥贷款都可以完美的完成,有时候银行已经答应了重新发放贷款,但因为一些政策的突变,或者银行突然发现了一个企业潜在的巨大风险,所以就算贷款审批下来了也会突然停止发放贷款。

一旦银行收回原来的贷款之后不同意发放新的贷款,那垫资公司和借款人就会处于被动的局面。

对于借款人来说,如果银行不再发放贷款,没钱还垫资公司的钱,那就只能自己还,而自己还款要面临每日2/1000~3/1000左右的利息,这个是非常高的。如果借款人没有足够的资金偿还,那就只能等垫资公司把自己企业的相关资产给拍卖掉,甚至把股权给转让出去。

甚至有些人为了筹钱还垫资公司的钱,不惜去借民间高利贷,一旦借民间高利贷之后就会陷入一个恶性循环当中,这些年被民间高利贷搞垮的企业不在少数。


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